中国征信体系建设取得重大进展

 苏 宁

各位新闻界的朋友,女士们、先生们:

    大家下午好!非常高兴同大家见面。感谢大家来参加这次新闻通气会,感谢大家对中国征信体系建设的高度关注。

个人信用信息基础数据库已经初步建成并实现在全国范围内与所有商业银行和有条件的农村信用社联网,经过一年左右的试运行,从今年1月起,开始在全国范围正式运行。下面我向大家介绍一下征信体系建设的基本情况。

  一、征信体系建设的重要意义

    现代市场经济是一种信用经济,商品流转、资金融通都离不开信用。如果社会信用缺失,欠债可以不还、随意拖欠贷款、假冒伪劣商品满天飞,会使企业、个人面临极大的风险,甚至影响整个经济的正常运行。所以,完善的社会主义市场经济体系的建立必须以完善的社会信用体系为基础。

    征信体系建设是社会信用体系建设的核心环节。其主要作用是通过提供信用信息产品,使金融交易中的授信方或金融产品购买方能够了解信用申请人或产品出售方的资信状况,从而防范信用风险,保持金融稳定;同时,通过准确识别企业、个人身份,保存其信用记录,有助于形成促使企业、个人重视保持良好信用记录的约束力。有没有完善的征信体系,是金融体系是否有坚实的基础和市场经济是否走向成熟的重要标志,可以说,征信体系是现代金融体系运行的基石,是金融稳定的基础,对社会诚信建设具有非常深远意义。

    征信体系建设的重要内容就是建立企业和个人信用信息基础数据库。诚实守信并不是与生俱来的,也不是仅仅靠法律和道德规范就可以形成的。如果一个企业或者个人的失信行为不被记录、不受惩罚、不付出代价,企业或者个人就很难有诚实守信的动力和约束力,一些原本诚实守信的企业或者个人也可能会不再守信。前一阶段新闻媒体披露出来的一些国际知名企业在我国销售的产品某些控制指标超标,有些企业甚至无照生产等,就是一个很好的例证。这些企业在它们国内或世界其他地方,是很诚实守信的,但为什么在我们国家就不那么诚实守信,确实说明一些问题。所以健全现代市场经济的社会信用体系的最重要的环节就是准确识别企业、个人的身份,收集和保存他们的信用记录,依法使用这些记录,使失信行为受到惩戒。我们正在建立的企业和个人信用信息基础数据库的主要功能就是收集、记录企业和个人的信用记录,帮助金融机构了解企业、个人的信用状况,防范信用风险,保持金融稳定,促进金融发展;同时也为有良好信用记录的企业和个人创造更好的发展环境,使企业和个人更加重视保持自身良好的信用记录,从而为整个社会的诚信建设打下坚实的基础。

    近几年来,社会信用体系建设受到各界的广泛关注。假冒伪劣产品,拖欠银行贷款,不仅直接影响企业和个人的生产、生活,而且不利于经济的进一步发展。社会各界对建立健全社会信用体系的呼声日益高涨,人大代表和政协委员多次提出议案,呼吁加快社会信用体系建设。加快企业和个人征信体系建设成为社会各界的共识。

    党中央、国务院高度重视信用体系建设。党的十六大报告明确提出要“健全现代市场经济的社会信用体系”,十六届三中全会明确提出“按照完善法规、特许经营、商业运作、专业服务的方向,加快建设企业和个人信用服务体系。”温家宝总理明确指示,社会信用体系建设从信贷信用征信起步,多次强调要加快全国统一的企业和个人信用信息基础数据库建设,形成覆盖全国的信用信息网络,加快征信立法,促进征信行业的发展,积极发展专业化的信用机构,有步骤、有重点开放征信市场,逐步建立失信惩戒制度,规范社会征信机构,加强征信市场监督管理。黄菊副总理就加快企业和个人征信体系建设问题对人民银行做过多次重要批示。

    为了加强征信市场管理,推动建立社会信用体系,2003年国务院赋予人民银行“推动社会信用制度及体系建设,规范和促进信贷征信业的健康发展”的职责,批准人民银行成立征信管理局,具体承担相关职责。为履行国务院赋予的职责,近两年人民银行加大工作力度,加快了征信体系建设。

    二、企业和个人信用信息基础数据库建设的基本情况

    企业和个人信用信息基础数据库是我国征信体系的基础设施。其基本目标是为每一个有经济活动的企业和个人建立一套信用档案。首先从商业银行入手采集企业和个人的贷款、信用卡交易记录和结算账户开户信息,为商业银行的信贷决策提供查询服务;然后逐步扩大信息采集范围,并在法律、法规规定的范围内为社会提供服务。

    (一)企业信用信息基础数据库的建设情况

    企业信用信息基础数据库的前身是“银行信贷登记咨询系统”,始建于1997年,2002年初步建成投入运行。该系统采用地市、省市和全国三级数据库体系。主要从商业银行等金融机构采集企业的基本信息、在金融机构的借款、担保等信贷信息,以及企业主要的财务指标,全国各商业银行与该数据库联网查询。截止200511月底,系统收录借款企业452万户,人民币贷款余额17.36万亿元,约占全国金融机构贷款余额的90%,基本涵盖了全部企业贷款。

    该系统开发于1997年,时间较早,受当时商业银行数据尚未集中和网络落后等条件限制,系统采用分布式数据库结构,主要依托建在地市级城市的数据库通过网络实现跨地区数据查询。在该系统多年运行基础上,2005年人民银行启动全国统一的企业信用信息基础数据库建设。企业信用信息基础数据库采取全国集中式数据库结构建设,商业银行由总行一点接入,数据采集项由原来的300多项扩展到800多项。到20051215日,企业信用信息基础数据库顺利实现主要商业银行联网试运行,并在上海、天津、浙江、福建四省市提供实时查询服务;预计今年上半年实现全国所有商业银行和有条件的农村信用社全国联网运行。全国统一的企业信用信息基础数据库建成后,其防范贷款风险和为金融监管、货币政策服务的功能将比银行信贷登记咨询系统有较大提高。

    (二)个人信用信息基础数据库的建设情况

    按照党中央国务院的要求,2004年初人民银行加快了个人信用信息基础数据库的建设。当年底实现15家国有和股份制商业银行,8家城市商业银行在7个城市的试运行,当时我们发布过消息。2005年在全国范围内逐步推广,6月底,16家国有和股份制商业银行实现与该系统的全国联网;8月底,115家城市商业银行实现与该系统的全国联网;目前为止,已有12家省级农村信用联社、55家地市级农村信用联社和56家城市信用社联网接入该系统。该数据库主要从商业银行等金融机构采集个人的基本信息、开立结算账户信息、在金融机构的借款、信用卡、担保等信贷信息,并将个人在全国所有商业银行的这些信息汇集到其身份证号下。目前,数据库收录的自然人数已达到3.4亿,其中3500万人有信贷记录。收录的个人贷款余额为2.2万亿元,约占全国个人信贷余额的97.5%

    个人信用信息基础数据库由人民银行组织各商业银行共同建立。数据库采用全国集中模式,各商业银行每月向数据库报送数据,数据库将数据整合后向商业银行提供实时的查询服务。

    三、企业和个人信用信息基础数据库对防范风险开始发挥重要作用

    多年来,银行信贷登记咨询系统对防范企业信贷风险发挥着重要作用。据了解几乎所有商业银行都把查询银行信贷登记咨询系统作为审查贷款必经环节。20051-11月系统月均查询144万次。根据500家信息监督员对金融机构问卷调查汇总,2004年通过该系统查询共拒绝信贷申请1.5万笔,金额941亿元,占金融机构受理信贷金额的2.9%20051-11月共受理企业信贷申请60万笔,金额36,070亿元,通过系统查询,拒绝信贷申请1.6万笔,金额952亿元,占申请贷款额的2.6%2005年以来,该系统提高了对关联企业风险监控的功能,包括企业出资人关联、投资关联、担保关联查询等等,在防范关联企业风险方面的作用日益显著。近年来,在有关部门处理铁本、德隆系、普马系等案例中,系统依法提供了大量及时有效的信息,发挥了重要作用。该系统已经成为提高金融监管水平的重要工具,同时,利用其统计功能进行经济金融结构分析,为货币政策与宏观调控提供了有效的依据,提高了宏观政策的针对性。

    个人信用信息基础数据库在个人信贷风险防范中日益发挥重要作用。2005年个人信用信息基础数据库试运行开始后,商业银行和农信社争相加入该系统,随着接入银行的不断增加,单日查询量持续上升,由年初的每天1000笔左右上升到目前平均11万笔。各商业银行和有关农信社均迅速建立了依托该系统的个人信用风险审查制度,将查询申请人信用报告作为消费信贷审查的固定程序。目前,商业银行和农信社全国各分支机构已开启5.2万个查询用户终端,单日最高查询已超过12万笔。据一些商业银行反映,通过查询个人信用数据库而拒绝贷款的客户,约占申请客户的10%左右。

    企业和个人信用信息基础数据库不仅有利于防止企业和个人过度负债,防范信贷欺诈,降低不良贷款比率,而且在提高审贷效率,方便广大企业、个人借贷,促进生产、消费等方面将会发挥重要作用。在西方市场经济国家,尽管存在抵押、担保、保险等多种防范贷款风险的手段,但银行信贷管理最基本的信条仍然是一个古老的原则:过去的事情将来还要发生。银行如果不了解企业、个人的信用状况,为了防范风险,就对扩大信贷会采取非常慎重的态度;对始终保持良好信用记录的企业和个人,银行就愿意提供贷款。这样既有利于企业和个人的发展,也有利于扩大贷款、增进经济增长和就业。

    前一阶段,由于汽车价格下降等因素造成车贷坏账率高、银行不敢发放汽车贷款,个人信用信息基础数据库建成后,将记录了每一个人的每一笔贷款,借钱不还将影响到下一笔贷款,有效地促进借款人按时还款,也为我国汽车等消费信贷的发展创造条件。

    国家助学贷款政策是党中央、国务院在社会主义市场经济条件下,利用金融手段完善我国普通高校资助政策体系,加大对普通高校经济困难学生资助力度所采取的一项重大措施,也是一项关系到国家长期发展的战略性举措。该项政策实施以来,由于部分借款学生毕业后银行找不着人,不良贷款率比较高。据人民银行某分行调查,截止200510月底,某省尚有未偿清助学贷款毕业生15075人,其中4282人未按规定还本付息,违约率为28.4%。极大影响了银行发放助学贷款的积极性。个人信用信息基础数据库建成以后,收录了每一个助学贷款借款学生的基本信息和借还款信息,形成其信用记录,这将会长期影响该学生未来的发展和生活,有利于促进其偿还贷款;同时,助学贷款借款学生毕业后只要在商业银行开立了工资等结算账户,就会在个人信用信息基础数据库留下记录,就可以帮助贷款银行找到借款人,从制度上帮助商业银行解除了后顾之忧。所以,个人信用信息基础数据库投入运行,将有助于促进大学生提高诚信水平,也有助于助学贷款政策的实施。

    从企业和个人来看,具有良好的信用记录不仅有利于获得银行贷款,还可以获得比较优惠的贷款条件。企业、个人信用信息基础数据库提供的借款人信用记录,为商业银行实行贷款风险定价提供了条件。对于信用记录良好的借款人,可能可以享受比较低的下浮贷款利率,对于有不良记录的借款人,不仅申请贷款比较困难,而且还会面临比较高的上浮贷款利率。

    四、个人信用信息基础数据库在实现商业银行信息共享的同时,保护个人隐私

    建立个人信用信息基础数据库既要实现商业银行之间信息共享,方便个人借贷,防范信贷风险,又要保护个人隐私和信息安全。为此,人民银行在加快数据库建设的同时,也加强了制度法规建设。为了保证个人信用信息的合法使用,保护个人的合法权益,在充分征求意见的基础上,人民银行制定颁布了《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》、《个人信用信息基础数据库金融机构用户管理办法》、《个人信用信息基础数据库异议处理规程》等法规,采取了授权查询、限定用途、保障安全、查询记录、违规处罚等措施,保护个人隐私和信息安全。商业银行只能经当事人书面授权,在审核个人贷款、信用卡申请或审核是否接受个人作为担保人等个人信贷业务,以及对已发放的个人贷款及信用卡进行信用风险跟踪管理,才能查询个人信用信息基础数据库。

    个人信用信息基础数据库还对查看信用报告的商业银行信贷人员(即数据库用户)进行管理,每一个用户在进入该系统时都要登记注册,而且计算机系统还自动追踪和记录每一个用户对每一笔信用报告的查询操作,并加以记录。商业银行如果违反规定查询个人的信用报告,或将查询结果用于规定范围之外的其他目的,将被责令改正,并处以经济处罚;涉嫌犯罪的,则将依法移交司法机关处理。

    五、加强征信宣传,大力培育征信市场

    征信市场是市场体系的重要组成部分。为充分发挥征信体系在市场运行中的作用,提高全社会信用意识,近年来,人民银行采取措施积极培育征信市场和现代信用文化。

    在教育、劳动和社会保障等部门和商业银行的大力支持配合下,2005年人民银行开展了针对大专院校学生、下岗职工、普通借款人以及社会公众等群体的征信及相关金融知识的宣传教育工作,并初步建立了征信宣传教育的长效机制,征信概念开始走进百姓生活。

    企业和个人征信体系的完善需要全社会共同努力,需要各政府相关部门的大力协作和配合,也希望新闻界的朋友们大力支持征信宣传工作,尽快让广大社会和广大消费者了解企业和个人征信系统的意义,提高社会认知度,让更多的人“珍爱信用记录、享受幸福人生”。(完)

    (本文根据苏宁副行长在2006116日“个人信用信息基础数据库正式运行新闻通气会”上的讲话整理。)