高校贷款学生违约问题的成因分析

 计信学院  党浩  王志飞

摘要:随着国家助学贷款和生源地贷款规模的不断扩大,高校贷款学生的还款违约问题日益凸显。深入剖析高校贷款学生违约问题的成因,不仅具有重要的现实意义,更具有重要的理论价值。

关键字:贷款学生   违约还款  诚信教育

近年来,党和政府坚持着“不让一个学生因家庭经济困难而失学”的原则,针对家庭经济困难学生上大学难的问题,密集出台了大量有关家庭经济困难学生的帮扶措施,已建立起涵盖国家奖助学金、校内奖助学金、国家助学贷款、生源地贷款、特殊困难补助、勤工助学等项目的混合立体救助体系。国家助学贷款和生源地贷款是这一混合体系中最为关键的环节,它有力地解决了家庭经济困难学生的学费问题,培养他们独立自主、自强自立的优良品质,也为家庭经济困难学生的资助体系良性循环提供重要的支撑。

然而,随着贷款总体额度的持续增长和覆盖面的不断扩大,贷款学生在偿还贷款过程中呈现出还款惰性强、违约率高、违约时间长等问题,严重制约着国家助学贷款和生源地贷款的良性循环,也凸显出我国大学生个人诚信问题的严重性。

一、 高校贷款学生违约问题的成因

1.贷款学生的自身还款意识淡薄

贷款学生的自身还款意识薄弱是造成贷款学生违约还款的主观因素。在我国现行的教育形态中,知识教育是根本更占据了绝大部分时间,家长、学校和社会都将知识与考试成绩作为评判学生优秀程度的唯一标准。在学生漫长的教育和成长过程中,诚信教育和法律教育始终处于应急教育。此类教育的延续性较差,处于“出现问题再教育,不出现问题就不用教育”的尴尬境地。

马克思主义强调社会存在决定社会意识,社会意识对社会存在具有反作用。一方面,处于转型期的中国在经济快速发展,但屡屡出现的食品安全、商业诈骗、学术造假等问题,则凸显出诚信缺失已经逾越了人们的基本伦理底限,拜金主义、极端个人主义等西方腐朽资本主义思想的传播和扩散则进一步加剧了社会失范问题。另一方面,我国社会领域的发展滞后于经济领域,滋生诚信缺失的土壤尚存。在我国传统的思维模式中,诚信被笼统地归属于道德范畴,国家对诚信制度建设的重视程度不够,整个诚信体系建设存在大量漏洞,相关法律法规的缺位和失位问题也屡见不鲜。这在客观上助长了诚信缺失的问题。在以上两方面的影响下,贷款学生的世界观、人生观和价值观产生扭曲,曲解了诚信的真实内涵,甚至形成了“以拖贷、欠贷为荣,以利用诚信制度漏洞为傲”的错误思想观念,整个贷款学生群体的诚信还款意识被削弱。

2.高校诚信教育方式和力度有限

第一,高校诚信还款教育往往拘泥于以举办还款知识讲座、课程培训、下发宣传册和张贴宣传公示栏等方式为主的常规线下模式,教育方式较为单一,内容枯燥,缺乏互动,没有将诚信还款与丰富多彩的学生活动结合起来。第二,对网络技术重视程度不够,没有重视学生的日常信息获取渠道,没有认识到学校资助中心的网络化建设、微信公众号、微博等网络平台建设的重要性,也没有投入相应的资源进行建设和维护。以微信公众号为例,在支付一定费用后,相应公众号将具备自动应答功能、定期推送功能等,利用这些功能不仅能及时、规范的解答大量还款基本问题,而且能够将消息即时发送到关注该公众号的学生。第三,部分教师在认知上将贷款学生的诚信还款教育片面、笼统的归属于思修课教师或辅导员的工作范畴,不积极参与诚信还款教育工作。第四,部分负责学生资助专项工作的教师或辅导员没有起到良好的模范带头作用,由于贷款学生几乎全部是家庭经济困难学生,部分教师在他们评定国家励志奖学金、各省市助学金等评选中没有严格遵循相关规定,随意指定获奖学生,甚至让部分非困难学生获奖,严重削弱了学校和教师在诚信还款教育中的正面权威地位,对贷款学生产生了严重的负面影响。

3.家庭诚信还款教育不明显

家庭是大学生成长、成才的重要环境,对于贷款学生诚信还款具有重要的影响。良好的家庭诚信教育对提升贷款学生的还款意识具有重要的影响。但目前而言,家庭对贷款学生诚信还款的教育作用不明显。第一,不具备相关政策知识。受限于各地区交通和通信条件和自身知识水平,部分家庭对国家诚信建设体系和相关政策规定缺乏及时、有效的正确认知。对于如何还款、怎样还款、拖欠贷款的惩处等内容缺乏了解,难以积极有效的开展诚信还款教育或督促贷款学生毕业后按时足额还款。第二,部分家庭缺乏监督意识。部分家庭只重视贷款学生的在校学业和安全状况,缺乏对于诚信还款的重视,没有督促贷款学生偿还贷款,直至因违约还款受到惩处,才懊悔不已。第三,部分家庭成员表现出拖欠银行贷款、冒充低保户、低收入家庭等不诚信行为,将国家助学贷款和生源地贷款视为“天上掉下来的馅饼”,不贷白不贷,贷了也不还,还主动诱导贷款学生拖欠贷款。

4.贷款学生毕业和就业压力大

毕业生就业一直是高校学生工作的重中之重。就业收入在某种程度上决定了贷款学生是否能足额按时偿还贷款。这是因为贷款学生家庭经济条件困难,既无力代为偿还贷款,也很难帮助他们找到一份待遇优厚的工作。部分贷款学生毕业后短期内薪酬不高,有限的工资要负担起个人开销、补贴家用和偿还贷款,生存压力较大。

二、解决高校贷款学生违约问题有效途径

1.充分利用新媒体开展诚信还款教育

马克思主义强调物质决定意识,意识反作用于物质。当前,以微博、微信为代表的新媒体已成为大学生的重要信息来源。因此,高校在开展诚信还款教育过程中,就必须充分重视和利用新媒体开展有关工作。

借助微信、微博等网络平台开展诚信还款教育,能够第一时间更新有关信息,尤其是国家在诚信体系建设方面的有关新举措和新进展。不断增加网络诚信教育平台的功能,尤其是增加还款问题自动应答系统,做到随时、随地地回答贷款学生提出的相关问题,并定期推送有关诚信还款的相关信息和公告。

2.构建“三位一体”教育格局

开展诚信还款教育,必须改变以往高校独自开展的巨变,构架家长、高校和社会为核心的“三位一体”教育新格局。贷款学生家长借助微信、微博等方式,能够及时了解到诚信还款的相关政策,并及时回答家长提出的有关问题。高校应继续以学生资助中心为核心,以辅导员和班主任老师为辅,将线上、线下诚信教育与各类学生活动相结合,形成政策普及、案例分析、自我教育的良好局面。

应积极推动社会力量尤其是生源地贷款银行参与学生诚信还款教育,在贷款学生申请生源地贷款前,统一核算贷款学生家庭经济情况,并签署相关违约公示协议,对相关违约还款的学生进行地方通报批评。

3.积极推动贷款学生就业工作。

高校要重视贷款学生的就业工作。借助新媒体,高校就业指导中心可以随时发布各类就业招聘信息、兼职信息,为贷款学生提供丰富的招聘信息。联系各类企业参与贷款学生的专场招聘会,提供优质的就业岗位。鼓励已完成贷款偿还毕业生发挥“传、帮、带”作用,帮助应届贷款学生找到一份优质的工作。

 

参考文献:

[1]龙显均.从国家助学贷款看大学生诚信危机[J]中国高教研究.2004.471-72

[2]李静.助学贷款中违约问题的成因及化解[J]学校党建与思想教育.2012.746-47

[3]谢庆良,网络时代大学生的诚信教育[J]黑龙江高教研究2006:50-52

 

(文章于201512月,发表在《智富时代》期刊的2015年第12期,页码141)